Скільки грошей потрібно на пенсії, щоб жити без обмежень

Жити без обмежень на пенсії — мрія чи не кожного українця. Але чи замислювались ви, скільки потрібно коштів для того, щоб після 60 людина могла жити з комфортом для себе. 

Про те, яку суму грошей потрібно отримувати на місяць, щоб комфортно себе почувати на пенсії в Україні, журналістці сайту Новини.LIVE Насті Рейн розповів фінансовий стратег Віктор Чумак.

Від чого залежить необхідна для комфорту сума грошей на пенсії

Для зручності розрахунків ми взяли за основу той рівень життя, який нині є у багатьох українців, яким більше ніж 30 років. А саме: 

• власне житло або орендує комфортну квартиру;
• немає суттєвої економії на харчуванні;
• відвідування ресторану або кафе кілька разів на місяць;
• регулярне відвідування культурних заходів (кіно, театр, концерти);
• раз чи два на рік людина може відпочити або оздоровитися в Україні й за кордоном; 
• у людини є хобі (спортзал, творчість, йога тощо);
• немає обмежень у транспорті чи дрібному споживанні й побуті.

Простими словами — не розкішний стиль життя, але й не мінімум виживання, а комфортне життя з можливістю радувати себе.

"Звичайно, у кожної сім'ї свій рівень. Тому у кожному випадку потрібно рахувати індивідуально. Однак це необхідно робити якомога раніше, не чекаючи, поки пенсія буде "не за горами". Так буде набагато легше накопичити той рівень коштів, завдяки якому пенсійний вік буде в радість, а не час для екстремального виживання", — розповів Чумак.

Основні частини витрат для того, щоб жити на пенсії без обмежень

Експерт наголосив, що ціни, вказані нижче – середні, адже залежать від міста, інфляції, курсу тощо. Тому в окремих випадках вони можуть суттєво варіюватися:

• Харчування

Продукти, щоденне харчування вдома: нехай це буде близько 6 000-8 000 грн на місяць (для однієї людини, без урахування дуже дорогих позицій).

Похід у ресторан 1-2 рази на місяць: припустимо, що один такий вечір обходиться в приблизно 1 200-2 000 грн (залежно від рівня закладу). Якщо 2 вечори — це плюс мінус 2 500-4 000 грн/місяць.

Отже, харчування і ресторани можуть коштувати приблизно 8 500-11 000 грн на місяць.

• Культура, розваги

Якщо людина ходить 2-4 рази на місяць у кіно, театр або концерт, то, з урахуванням середньої вартості квитка 200-500 грн, разом з супутніми витратами це буде коштувати 1200-1500 грн.

Абонемент у спортзал, йога, творчі курси, в середньому, коштують 600-1200 грн/місяць (залежно від рівня клубу, обладнання тощо).

Отже, на дозвілля й хобі можна закласти 1800-2700 грн.

• Подорожі та оздоровлення

Два рази на рік — поїздка за кордон або у санаторій. Припустимо, що одна така поїздка обійдеться приблизно 30 000-50 000 грн (переліт, проживання, харчування, транспорт).

Поділимо це на 12 місяців —  отримаємо приблизно 2500-4200 грн щомісяця. Це та сума, яку потрібно щомісяця відкладати для того, щоб мати змогу двічі на рік відпочивати. 

А якщо додати до цього невеликі внутрішні вікенди або поїздки по Україні, то на подорожі/оздоровлення потрібно закладати 3500-6000 грн/місяць в середньому.

• Житло, комунальні, послуги

Якщо квартира своя, то на обслуговування та комунальні послуги потрібно закладати 5 000-10 000 грн на місяць.

• Транспорт

Якщо людина на пенсії користуватиметься тільки громадським транспортом, то тут витрати невеликі, приблизно 300–600 грн/місяць.

Якщо приватне авто, то потрібно враховувати пальне, страховку, обслуговування, амортизацію. Наприклад, на пальне щомісяця (залежно від пробігу) може йти 2 000-4 000 грн і більше.

Якщо авто в користуванні, то транспортна стаття щомісяця може бути 3 000-6 000 грн або навіть більше, залежно від інтенсивності використання.

• Дача, сад, господарство

Якщо пенсіонер має дачу або сад, потрібно враховувати:

1. Посіви, рослини, добрива, насіння — приблизно 1 000-3 000 грн/місяць у сезон.
2. Обслуговування, інструменти, ремонт, пальне для поїздок — ще не менше 2 000-3 000 грн на місяць.
3. Витрати на комунікації (вода, електроенергія на дачі) — кілька сотень гривень.

Отже, дача може додати до 4 000 грн/місяць (у середньому по року, з врахуванням сезонності).

Скільки реально потрібно для комфорту на пенсії

• Перший варіант — без дачі

"Якщо підсумувати ті статті видатків, що були визначені, як основні, без урахування дачі, то реалістичний "запас" на комфортне життя —  приблизно від 20 000 до 30 000 грн/місяць, якщо немає великих додаткових витрат", — зазначив фінансовий стратег.

• Другий варіант — з дачею

Чумак розповів, що якщо до основних статей витрат додати ще автомобіль і дачу, то в середньому пенсіонеру для комфортного життя потрібно буде 30 000-45 000 грн або більше, залежно від міста та стилю життя.

Що може вплинути на кінцеву суму для комфорту

Вартість життя дуже залежить від географії: Київ і великі обласні центри будуть значно дорожчими за провінцію чи сільську місцевість. Крім того, важливу роль відіграють інфляція та курс валют. 

Ціни ростуть, курс може змінюватися — це суттєвий ризик, особливо для тих, хто отримує пенсію в гривні, але має потреби в імпортних товарах або закордонних подорожах. Непередбачувані витрати, як-от лікарські чи ремонтні, можуть викинути бюджет за рамки.

"Хороша практика — тримати "подушку безпеки" або резерв 10–20% від загального бюджету", — додав експерт.

Додатково слід враховувати можливість заробітку. Дехто з пенсіонерів має додаткове джерело доходу, наприклад ремесла, консультації чи підробітки, що значно знижує потребу у високому запасі із пенсії. 

Стиль життя теж має значення: для одних обмеження — це відсутність частих закордонних поїздок, для інших — неможливість щомісяця ходити в ресторан. Тому поняття "без обмежень" гнучке.

Велике значення має й наявність власного житла: якщо житло власне, це суттєва економія, хоча все одно потрібно враховувати комунальні витрати, утримання та ремонти. Сезонні коливання також впливають на бюджет: дача чи сад активні у весну-літо, тоді витрати більші, а зиму можна "проскочити" з меншими затратами.

Скільки капіталу потрібно перед виходом на пенсію, щоб жити комфортно

За словами фінансового стратега, у цьому питанні є кілька підходів:

• "Класичний" підхід (капітал витрачається поступово)

Середня тривалість життя після виходу на пенсію, зазначив експерт, приблизно 20 років (240 місяців).

"Припустимо, що людина хоче витрачати, наприклад, 40 тис. грн/міс. Тоді множимо цю суму на 240 місяців, і отримуємо 9,6 млн грн, без урахування інфляції після 2026 року. З урахуванням зростання цін краще закласти приблизно 12-14 млн грн", — порахував Віктор Чумак.

• "Фінансова свобода" (капітал не витрачається, а приносить дохід)

Тут, за словами фінансового стратега, використовується "правило 4%": якщо вкладати гроші у надійні інструменти (депозити, облігації, консервативні фонди), можна безпечно витрачати близько 4% від капіталу щороку, не зменшуючи його.

"Наприклад, якщо потрібно 40 тис. грн на місяць, тобто, 480 тисяч гривень на рік, то тоді з урахуванням тривалості життя на пенсії, потрібно 12 млн грн капіталу. Для 50 тис. грн/міс. потрібно приблизно 15 млн грн. Для 60 тис. грн/міс. — приблизно 18 млн грн", — розповів Чумак.

Щоб накопичити таку суму, експерт порадив звернути увагу на такі фінансові інструменти:

1. Депозити та облігації: найбільш стабільний інструмент в Україні (дохідність 10-15% у гривні, 3-5% у валюті).
2. Інвестиції у нерухомість: здача квартири в оренду може давати додатково 10-20 тис. грн/міс.
3. Міжнародні інвестиції: акції, фонди ETF - середня історична дохідність близько 6–8 % у валюті.
4. Поєднання: тримати частину грошей у валюті (захист від девальвації), частину у гривневих інструментах для поточного доходу.

"Накопичити кошти реально. Просто потрібно починати якомога раніше і грамотно інвестувати. До прикладу, якщо щомісяця відкладати по 20 тисяч гривень — то за 20 років можна накопичити майже 20 мільйонів гривень", — додав Чумак.

Він пояснив, що навіть якщо людині вже 40+ років, вона абсолютно реально може до пенсії накопичити той рівень заощаджень, щоб насолоджуватися життям після 60 років.

Раніше ми писали, що в період постійного зростання цін кожна родина час від часу замислюється над тим, як заощаджувати, не відмовляючи собі у звичних продуктах. Журналісти Новини.LIVE досліджували способи зробити це зручно та без надмірного навантаження на сімейний бюджет.

Також ми розповідали, що мати невеликий запас готівки завжди корисно. У разі перебоїв з електропостачанням або технічних проблем із банківськими застосунками саме паперові гроші можуть виручити. Проте сьогодні, коли українські міста регулярно піддаються обстрілам, фахівці радять уникати зберігання великих сум удома.