Перекази з картки на картку знову обмежать — які нові ліміти

Чоловік з карткою і телефоном. Фото: Pexels

Найбільші українські банки 10 грудня підписали меморандум "Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг". Вони погодилися з пропозицією НБУ запровадити для фізичних осіб і ФОПів нові обмеження щодо фінансових операцій. Зміни запрацюють у 2025 році.

Сайт Новини.LIVE розповідає, до чого варто готуватися українцям.

Новий підхід до моніторингу  

Під дахом Національного банку в Києві відбулося підписання вказаного меморандуму, який змінить підходи до моніторингу клієнтів і посилить контроль за фінансовими операціями громадян. Пропозиції регулятора прийняли найбільші українські банки: ПриватБанк, Ощадбанк, ОТП Банк, Правекс Банк, ПУМБ, Райффайзен Банк, Універсал Банк (monobank), Таскомбанк.

Згідно з текстом документу, який опинився у вільному доступі до моменту офіційного розголошення деталей, фінустанови домовилися запровадити єдину практику розшарування клієнтів. Вона полягає у розподілі людей на три категорії за ризиком: низький, середній і високий. Залежно від цього будуть вводити нові обмеження на платежі та перекази.

Наприклад, якщо клієнту присвоять "низький" або "середній" ризик, то діятимуть такі максимальні ліміти на фінансові перекази:

  • з 1 лютого 2025 року — 150 000 грн на місяць;
  • з 1 червня 2025 року — 100 000 грн на місяць.

Клієнти банків із високим ризиком зможуть переказувати максимум 50 000 грн щомісяця. Варто зазначити, що обмеження стосуватимуться українців із непідтвердженими джерелами доходів і поширюватимуться як на P2P-перекази (з картки на картку), так і на IBAN. Нагадаємо, попередні ліміти НБУ, запроваджені з 1 жовтня 2024 року, ввели тільки для P2P-переказів.

"За наявності документально підтверджених доходів клієнта, що перевищують встановлений на дату ліміт, здійснювати перекази в розмірі підтвердженого доходу. Крім того, клієнт під час обслуговування має право звернутися до банку-учасника із запитом для підвищення встановленого ліміту з обов’язковим наданням підтвердження коштів", — йдеться в меморандумі.

Хто може бути високоризиковим клієнтом

В документі немає визначення цього поняття, проте можна зробити припущення на основі ознак, перерахованих у Законі "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення" та профільній постанові НБУ. Високоризиковими можуть визнавати таких клієнтів:

  • проживають чи зареєстровані у країнах-агресорах (Росія та Білорусь), пов’язані з ними;
  • іноземні фінансові установи (крім фінустанов ЄС та країн-членів FATF);
  • мають діючі санкції;
  • здійснюють діяльність у сфері віртуальних активів;
  • підпадають під підозру відмивання коштів або фінансування тероризму;
  • належать чи можуть належати до компаній-оболонок, які здійснюють фіктивну діяльність;
  • співпрацюють з резидентами країн, що порушують вимоги FATF (Міжнародна група з протидії відмиванню брудних грошей).

Обмеження для ФОПів

Окремим пунктом меморандуму є ретельний фінансовий моніторинг фізичних осіб-підприємців і людей, які провадять незалежну професійну діяльність. Зокрема, банки поглиблено вивчатимуть ФОПів 1 групи, яким не виповнилося 6 місяців, під час встановлення ділових відносин.

А до підприємців на загальній системі та спрощенців 2, 3 групи застосовуватимуть ризик-орієнтований підхід. Установи звертатимуть увагу на певні індикатори, наприклад, різке збільшення операцій по рахунку ФОП від різних контрагентів чи регулярний нульовий залишок на початок та наприкінці дня.

Плюс дивним може виявитися нетипове збільшення кількості вхідних операцій на поточний рахунок ФОП від фізичних осіб на день (у два рази і більш). А також дроблення переказів, зокрема, круглими сумами від або на одного контрагента впродовж місяця (якщо це не передбачено бізнес-моделлю).

Як підтвердити походження коштів

Аби збільшити ліміт, потрібно підтвердити легальність походження коштів на рахунках. В цьому допоможуть такі документи:

  • довідки ОК5 та ОК7 (про офіційні доходи від Пенсійного фонду);
  • довідка з Державного реєстру фізичних осіб-платників податків про суми виплачених доходів та утриманих податків;
  • зарплатні відомості;
  • зарахування від державних органів;
  • протокол/виписка з виплати дивідендів із довідкою про сплачені податки;
  • декларація про майновий стан/звітність ФОП;
  • підтвердження волонтерської діяльності тощо.

Зауважимо, людям без документально доведених доходів заборонять відкривати в одному банку більше трьох рахунків в одній валюті. Винятки — картки "Національного кешбеку", "єВідновлення", а також інші види рахунків (депозитні та кредитні).

Наразі невідомо, як нововведення вплинуть на пересічних українців. З одного боку, меморандум — це лише "декларація намірів", за допомогою яких хочуть запобігти використанню банківської системи з протиправною метою. З іншого боку, підписантами стали найбільші системно важливі банки, послугами яких користуються мільйони людей.

Нагадаємо, НБУ запустив останню версію системи електронних платежів — СЕП-4.1. Відтепер українці можуть переказувати кошти за лічені секунди (не більше 10) в будь-яку пору доби.

Також ми писали, що регулятор планує у 2025 року запустити пілотний проєкт — тестування е-гривень. НБУ надасть доступ всім охочим українцям, а не лише своїм працівникам, як під час першого тестування.