Кредит на житло без першого внеску — чи можуть видати банки

Купівля власного житла — мрія багатьох українців. Однак накопичити кошти на початковий внесок для іпотеки — завдання не з простих. Для тих, хто прагне заселитися якомога швидше, банки та забудовники пропонують кілька варіантів фінансування.

Редакція Новини.LIVE розповідає, чи можливо отримати кредит на квартиру без стартового капіталу, які вимоги банків та альтернативні варіанти.

Як оформити іпотеку без першого внеску в банку

Більшість українських банків вимагає перший внесок — наприклад, у ПриватБанку це мінімум 25%, на ринку середній рівень становить 40%. Утім, є винятки. У рідкісних випадках банки йдуть на поступки, дозволяючи замінити внесок додатковим забезпеченням — майном.

"Щоб обійтися без внеску, клієнт повинен надати додаткову заставу — найчастіше це інша нерухомість або житло поручителя", — пояснює фінансовий аналітик Артем Голя.

Таке рішення ризиковане, однак його практикують, коли позичальник має гарну кредитну історію та стабільний дохід.

Іпотечні програми без внеску і з овердрафтом

Деякі банки пропонують нестандартний варіант — овердрафт на іпотеку. Це форма кредиту, за якої позичальник отримує частинами кошти, забезпечені заставним майном. У міру погашення попередніх траншів відкривається доступ до нових.

"Це інструмент для досвідчених клієнтів з чітким фінансовим планом. Тут немає пільг чи канікул, зате є гнучкість", — коментує Голя.

Термін кредитування — від 10 до 30 років, процентна ставка стартує від 12% річних.

Купівля квартири в розстрочку без банківських вимог

Альтернатива кредиту — розстрочка від забудовника. Вона не потребує кредитного скорингу, підтвердження доходів чи погоджень. Зазвичай договір укладається на 2-3 роки — до моменту введення будинку в експлуатацію. Перший внесок може бути мінімальним — від 5%.

При цьому не нараховуються відсотки, а саму квартиру можна обрати ще на етапі будівництва. Це вигідно, однак несе ризики — якщо будівництво зупиниться, повернення грошей буде ускладненим.

Партнерські програми банків і забудовників

Це комбінація іпотеки й розстрочки. Спершу діють пільгові умови (наприклад, 5% річних на 1-2 роки), далі — стандартна ставка (до 19,9%). Мінімальний перший внесок становить 30%.

Такі програми зручні тим, хто очікує покращення фінансового становища. За перші два роки є можливість підготуватися до навантаження.

Що потрібно для іпотеки без першого внеску

Банки висувають низку умов до тих, хто не має коштів на старт:

1. Додаткова застава: інше житло або майно поручителя.
2. Поручителі — до трьох осіб.
3. Вік — від 21 до 50 років.
4. Стаж — мінімум 1 рік на постійній роботі.
5. Українське громадянство та прописка..
6. Страхування життя та нерухомості.
7. Добра кредитна історія.

Ключовим є надання повного пакета документів на додаткову нерухомість. Саме вона дозволяє обійтися без першого внеску.

Які витрати обов’язкові при оформленні

Навіть без внеску іпотека передбачає обов’язкові платежі:

• страхування життя — від 0,5% річних;
• страхування майна — ще від 0,5%;
• комісія банку — від 1%;
• нотаріальні послуги та оцінка квартири.

"Деякі банки при подовженні терміну кредиту надають "додаткову фінансову подушку", але це завжди дорожче — ставка зростає на 2-3%", — звертає увагу Голя.

Тому оформлення іпотеки без внеску може виявитися дорожчим, ніж традиційний кредит, але водночас швидше дозволяє оселитися у власному житлі.

Статистика ринку іпотеки в Україні

За даними НБУ, у травні 2025 року банки України видали 599 іпотечних кредитів на суму 1,1 млрд грн. Із них:

• 352 кредити — на первинному ринку (187 млн грн під майнові права);
• 247 — на вторинному ринку;
• середня ефективна ставка — 8% для первинки, 10% — для вторинки.

Найбільше кредитів видано у:

• Київській області — 212 договорів (371,3 млн грн);
• місті Києві — 119 договорів (259,3 млн грн);
• Львівській області — 39 договорів;
• Івано-Франківській — 28;
• Дніпропетровській — 23.

Як повідомлялось, Національний банк затвердив Стратегію розвитку іпотечного кредитування. Цей документ спрямований на реформування ринку житлових позик, забезпечуючи його прозорість, безпеку та передбачуваність для банків і позичальників.

Також ми розповідали, що український ринок нерухомості зараз переживає кризу: кількість угод купівлі-продажу житла значно впала. Хоча доходи громадян зросли, а ціни залишаються доступними, попит низький через невизначеність, спричинену війною.