Продажа долгов ПриватБанка — как это повлияет на заемщиков

Госбанк реализовал крупный портфель проблемных кредитов через электронные торги. На аукционе 14 августа 2025 года пул договоров номиналом 5,2 млрд грн ушел с дисконтом — примерно 1,8% от номинала. Что это означает для рынка и как действовать должникам?

Что произошло на аукционе СЕТАМ

14 августа 2025 года состоялся аукцион по продаже прав требования по потребительским кредитам физлиц АО КБ "ПриватБанк". Стартовая цена равнялась общей задолженности — 5 203 956 695,69 грн. Минимальный порог редукциона составлял 1,2% от старта (62 447 480,35 грн). Победная ставка — 93 375 000 грн, что соответствует ≈1,8% от номинала. Детали торгов и паспорт актива — в карточке лота на СЕТАМ.

Зачем банк продает "плохие" кредиты

Банк обязан формировать резервы под ожидаемые убытки. Это бухгалтерская оценка риска, которая уменьшает прибыль, а при необходимости — и капитал. Если кредит полностью зарезервирован, в балансе его экономическая стоимость стремится к нулю. Продажа таких активов — способ освободить баланс и сократить расходы на взыскание. Для государственного банка это еще и прозрачный сигнал рынку: старые "мертвые" портфели отделяют от текущей работы с клиентами.

Дисконт: что это и от чего зависит

Дисконт — это разница между номинальной суммой долга и реальной ценой продажи портфеля. На него влияют тип кредита, наличие залога, возраст просрочки и вероятность возврата. Лучше всего это видно на двух сегментах:

• Ипотека с залогом. Есть ликвидная недвижимость, риск ниже, дисконт обычно 20–40%.
• Потребительские кредиты без залога. Ставка на телефонные контакты и суды, шанс возврата ниже; типичные дисконты — 90–98%.

Портфель, который продал ПриватБанк, состоял преимущественно из мелких, беззалоговых, давних просрочек. Поэтому рекордный дисконт логичен: он отражает качество долга, а не "потерю" миллиардов здесь и сейчас.

Что это значит для заемщика

После продажи в Бюро кредитных историй фиксируется смена кредитора. Сам статус просрочки остается, пока долг не урегулирован. Новый кредитор получает те же права требования, что и банк: тело, проценты, штрафы — в пределах договора. В то же время способность взыскать что-то в суде зависит от сроков и доказательств. Общая исковая давность — три года, но суд применяет ее только по заявлению должника; во время военного положения течение может быть приостановлено или продлено законом. На практике новые кредиторы чаще делают массовые предложения скидок, чем идут в длительные судебные разбирательства.

Как договариваться выгодно: пример и налоги

Ключ к переговорам — понимание того, что портфель купили с большим дисконтом. Если новый кредитор предлагает скидку или списание части долга, учитывайте налоговые последствия. Сумма прощенного долга для физлица — это "дополнительное благо": 18% НДФЛ + 1,5% военный сбор.

Пример. Долг по договору — 5 000 грн. Если кредитор предлагает списать весь долг, налоги составят 975 грн. Это ориентир для "справедливой" суммы соглашения: часто есть смысл договариваться в диапазоне от символической суммы до величины потенциального налогового платежа — и закрыть вопрос с обновлением записи в кредитной истории.

Итог для рынка

Продажа портфелей с высокими дисконтами — это нормальная практика очищения балансов. Для заемщиков главное — действовать рационально: проверить кредитную историю, собрать документы по договору, зафиксировать коммуникацию с новым кредитором и торговаться. Понимание логики аукциона и налоговых правил поможет выйти из долговой паузы без лишних потерь.

В своей предыдущей колонке "Коллекторы под контролем НБУ — что изменится для заемщиков" Сергей Великданов анализировал новые правила работы с проблемными долгами. Нацбанк утвердил изменения в Положение о регистрации коллекторских компаний (Постановление №113 от 5 сентября 2025 года), которые вступили в силу с 15 сентября. Эти нормы направлены на повышение прозрачности рынка коллекторских услуг и улучшение качества работы с должниками. Теперь, когда ПриватБанк объявил о масштабной продаже долгов, особенно важно понимать, как это повлияет на заемщиков в контексте новых регуляторных требований.