Как выплатить 25-летнюю ипотеку за 5 лет: советы по кредитованию

Учитывая обесценивание валютных сбережений и невыгодность депозитных ставок, одним из вариантов инвестирования является покупка жилья. Если же накоплений недостаточно, можно воспользоваться ипотекой.

Как взять ипотеку на максимальный срок и выплатить ее гораздо быстрее говорится в материале Минфина.

После кризиса 2008-2009 годов рынок ипотеки начал возрождаться только сейчас. Сейчас такие кредиты выдаются исключительно в национальной валюте, что исключает риск "прогореть" из-за скачков курса. Однако все равно ипотека имеет такие нюансы, как отсутствие стабильности и “игра в долгую”.

"Нынешняя ипотека из-за величины процентных ставок не может рассматриваться как основной инструмент покупки жилья, но как инструмент получения недостающей суммы-вполне”, — пишет автор.

Как лучше воспользоваться ипотекой?

К примеру приводит потенциальный заемщик, имеющий 50 тысяч долларов. За эти деньги несколько лет назад можно было приобрести однокомнатную квартиру на вторичном рынке в Киеве, но ситуация изменилась. 

Брать ипотеку с минимальным первоначальным взносом в 20%, чтобы платить ее все 20-25 лет с нынешними ставками — нецелесообразно. Но этим инструментом можно воспользоваться иначе. Стоит рассмотреть вторичный рынок, поскольку первичная ипотека имеет много особенностей и ограничений, а потому банки ее почти не предлагают.

Как ускорить погашение?

Имейте разные источники дохода

Начинать стоит с адекватной оценки своих доходов на перспективу. При этом подходить к оценке лучше максимально критично (консервативно). Размер дохода необходимо приравнивать к обязательствам по кредиту.

Ситуация, когда у заемщика есть лишь один источник дохода, пусть даже солидный и стабильный, выглядит не очень надежной. Лучше, когда их два — более или менее равнозначных. К примеру, вместе с официальной работой было бы замечательно иметь прибыльное хобби или микробизнес, который генерирует стабильный денежный поток, о нем необязательно сообщать банку. Дополнительный доход целесообразно направить на погашение опережая график.

Первый взнос — более 50%

Оптимальный вариант для ипотеки — сделать весомый первоначальный взнос за счет собственных средств. Ориентир-около 50% от стоимости покупки. То есть, если наш заемщик претендует на покупку жилья стоимостью до $100 тыс, то сумма кредита в таком случае составит до 1,35 млн грн (по курсу 27 грн/$).

Кредитная нагрузка — не более ⅓ дохода

Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть слишком большим относительно размера дохода. Банки часто ориентируются на 50% и более: то есть половина дохода — на кредит, другая половина — на жизнь. , однако лучше, если на кредит будет идти не более трети дохода. Если официальный стабильный доход заемщика — 30 тыс грн в месяц. Тогда оптимальный ежемесячный платеж по кредиту — не более 10 тыс грн.

График выплаты — только стандартный

Существует еще аннуитетный график, который предусматривает неизменный общий (тело + проценты) ежемесячный платеж в течение всего срока кредитования. Но в этом случае вы существенно переплачиваете по кредиту.

Стандартный график предусматривает погашение равными частями именно тела кредита. С учетом процентов общая сумма платежа будет максимальной в первые месяцы кредита, а затем уменьшаться.

Минимальная процентная ставка

На крупных суммах, которые одалживаются на длительные сроки, каждый процентный пункт выливается в кругленькую сумму.

Сейчас ипотека выдается по государственной программе " Доступная ипотека под 7%", а в правительстве пообещали снизить процентную ставку до 5% годовых. Но в ней существуют ограничения:

• Максимальная стоимость приобретаемой недвижимости-2,5 млн грн;
• Дом должен быть новым-ввод в эксплуатацию не позднее, чем 3 года назад.

Банки предлагают клиентам рыночную ипотеку с номинальной ставкой не выше 10% годовых, однако “на выходе” в реальности это 15% годовых и больше.

"Наиболее привлекательными являются плавающие ставки с фиксацией на первое время. У большинства банков этот срок составляет 1-2 года, но в некоторых может достигать и 5 лет. За это время надо приложить усилия, чтобы погасить максимально большую долю кредита”, — отмечает автор.

Максимально возможный срок

Брать ипотеку стоит на максимально возможный срок. Это позволит минимизировать обязательный ежемесячный платеж по кредиту. 

Са 25-30 лет ипотеку готов дать только один госбанк — Сбербанк, а другие банки не хотят кредитовать дольше, чем на 20 лет.

“Получение ипотечного кредита — длительный трудоемкий процесс. Основная нагрузка связана с оформлением собственно залога (ипотеки). При этом платежи, связанные с оформлением, считаются именно от стоимости недвижимости (не кредита). Поэтому в некоторых случаях, когда нужно одолжить $10-20 тыс, которых не хватает, на короткий срок, стоит рассмотреть/просчитать вариант быстрого кредита наличными”, — резюмировали в публикации.

Ранее по теме:

• Почти половина, а точнее 45 %, жителей Киева, областных центров и городов-миллионников хотели бы улучшить жилищные условия и приобрести новое жилье.
• В Украине на одного гражданина приходится лишь 16 квадратных метров жилой недвижимости и каждый второй украинец нуждается в улучшении жилищных условий. Именно поэтому в офисе президента предлагают расширить условия ипотечного кредитования.