Микрокредиты в Украине — как защитить заемщиков и рынок

Микрозаймы спасают в кризисе. Они же бросают в долги. Украинцы все чаще берут новый займ, чтобы закрыть старый. Государство пытается ограничить аппетиты кредиторов, но рынок ищет лазейки — и находит. Можно ли вырваться из долговой ловушки без судов — и что здесь покажет Британия?

Почему микрокредитование требует изменений

Закредитованность выросла в последние годы. Более 40% должников имеют несколько займов. Это часто ведет к ловушке. Многие заемщики без официальной работы или стабильного дохода. Они берут очередной микрозайм, чтобы погасить проценты по предыдущему — круг замыкается.

В 2024 году заработали ограничения — 1% в день. Ранее эффективные ставки достигали более тысячи процентов годовых. Это шаг вперед, но не решение. Потому что закон не ограничил общую стоимость кредита. Комиссии, страхование, пролонгации, пеня и штрафы увеличивают счет. В итоге долг растет, даже когда базовая ставка формально низкая.

По данным рынка, средняя сумма микрозайма в 2025 году уменьшилась. Но обязательства часто множатся из-за штрафов. В результате небольшой займ на несколько тысяч гривен может превратиться в десятки тысяч — особенно у уязвимых групп.

Что показывает Британия — уроки Debt Relief Order

Британия еще в 2009 году запустила Debt Relief Order. Это альтернатива дорогому банкротству для людей с небольшими долгами и минимальными активами. Программа работает просто. Человек подает заявку через уполномоченного консультанта. Его финансовое состояние оценивают по четким критериям.

Долг должен быть в пределах установленной планки. Активы — минимальные. Свободный доход после базовых расходов — очень ограниченный. Цель — отсечь случаи злоупотреблений и помочь тем, кто действительно в затруднительном положении.

Ключ — досудебная защита в пределах года. Участник получает "финансовый отдых": кредиторам запрещено взыскание, начисление процентов и штрафов. Если за 12 месяцев положение не улучшается, долг из перечня DRO списывают. Человек возвращается к нормальной жизни — без длительных процессов и дополнительной стигмы.

Ценовые ограничения — как сдержать долговые ловушки

Британский регулятор ограничил не только ставку, но и конечную переплату. Дневной процент для High-Cost Short-Term Credit — до 0,8%. Общая переплата — не более 100% тела долга. Штраф за просрочку — до фиксированной суммы. Такая конструкция работает. Она не дает долгу расти без предела, даже когда займ небольшой и короткий.

Что делать Украине — шаги защиты заемщиков

• Оценка платежеспособности — перед выдачей микрозайма проверять доход, нагрузку, просрочки более 30 дней; автоматически уменьшать лимит или отказывать в случае риска.
• Полная кредитная история — обязать МФО, банки, ломбарды и союзы передавать данные в бюро. Добровольный формат не работает, база неполная.
• Единые правила данных — унифицировать показатели, стандарты обмена и "красные флажки", чтобы десятки займов на одно лицо не растворялись в разных реестрах.
• Лимит общей переплаты — установить предел на суммарную стоимость: проценты + комиссии + штрафы. Без этого 1% в день не спасает.
• Финансовый отдых — ввести украинский аналог DRO для людей с небольшим долгом, низким доходом и отсутствием ценных активов.
• Независимое решение споров — создать (или расширить полномочия) финансового омбудсмена для бесплатного досудебного рассмотрения жалоб, в том числе компенсаций и исправления кредитных историй.

Как это внедрить — практическая рамка

Нужны изменения в законодательство. Далее — критерии участия в "финансовом отдыхе": максимальный размер совокупного долга, минимальные активы, порог свободного дохода. Необходимы четкие процедуры подачи заявок, верификации и принятия решений. Важно обеспечить прозрачный мониторинг и предохранители от злоупотреблений — как со стороны кредиторов, так и должников.

Украинское бюро кредитных историй уже имеет масштаб данных. За 20 лет там — записи о более чем 25 миллионах заемщиков. Стоит сделать этот массив полезным для превенции, а не только для ретроспективы. Полнота данных и единые правила дадут рынку сигнал: ответственность — двусторонняя.

Защита работает, когда она досудебная

Микрокредит — это о быстром доступе к средствам. Но не о пожизненной кабале. Украинские домохозяйства нуждаются в предохранителях от долговых спиралей. Ограничение общей переплаты, полные кредитные истории, финансовый омбудсмен и "отдых" по образцу DRO способны изменить правила игры. Это снимет давление с наиболее уязвимых, оздоровит рынок и вернет доверие.

Как думаете, не пора ли запустить такой механизм — и дать людям шанс начать сначала?