Банкротство физических лиц — почему процедура не работает

За первое полугодие 2025 года банкротами стали 577 украинцев. Это на 33% больше, чем за аналогичный период 2024-го. Рост впечатляет, но масштаб проблемы значительно шире: более 760 тысяч человек до сих пор остаются в реестре должников, не имея доступа к реальному "финансовому обнулению".

Где банкротятся и кто подаётся

С 22 дел в 2019 году до 926 в 2024-м — рост очевиден. Но даже этот скачок — лишь верхушка айсберга. По состоянию на июль 2025 года в Едином реестре должников числится более 764 000 физических лиц. Это потенциальные пользователи системы банкротства, которая сегодня не работает.

За первое полугодие 2025-го в среднем в Украине ежедневно открывают три новых дела о банкротстве физлиц. Лидеры по количеству поданных заявлений — Киев (128 дел), Киевская (83), Львовская (73) и Одесская (47) области. Это свидетельствует о неравномерном доступе: в большинстве регионов процедура почти не используется. В отдельных регионах — например, в Донецкой, Луганской, Херсонской областях — количество дел ограничивается единицами в год.

Гендерное распределение среди заявителей практически равное: 50,8% женщин и 49,2% мужчин. Средний возраст заявителя — 39 лет. Значительная часть — это граждане, потерявшие работу или жильё из-за войны, предприниматели, чей бизнес разрушен, а также лица с хроническими заболеваниями или одинокие пенсионеры. Среди мотивов подачи — невозможность обслуживать долги, психологическое давление со стороны кредиторов, длительная потеря доходов. Часть заявителей — это пострадавшие от мошенничества или финансовых пирамид.

Важно: несмотря на общую доступность, воспользоваться механизмом могут преимущественно юридически грамотные и финансово состоятельные лица. Это означает, что процедура, призванная спасать наиболее уязвимых, фактически работает только для тех, у кого есть ресурсы.

Почему процедура остаётся недоступной

Несмотря на формальный запуск, механизм банкротства до сих пор не работает для большинства украинцев. Стоимость — ключевой барьер. Только аванс арбитражному управляющему обойдётся минимум в 45 тысяч гривен. Если добавить оплату юриста, нотариуса, оценщика — итоговая сумма может достигать 70–80 тысяч. Для людей, которые и так находятся в финансовом затруднении, такая сумма непосильна. Во многих случаях для оплаты процедуры люди берут новые кредиты — то есть, создают ещё один долг, чтобы попытаться избавиться от старых.

Ещё одним препятствием является бюрократическая сложность. Нужно собрать и подать большой пакет документов, среди которых — декларации о доходах и имущественном состоянии за три года не только должника, но и всех членов его семьи. Причём "члены семьи" — это не только те, кто прописан по одному адресу, но и бывшие супруги, совершеннолетние дети, лица под опекой. В стране, где большинство граждан никогда не заполняло налоговые декларации, такой объём подготовки практически невыполним.

Судебный процесс также отнимает время и ресурсы. Сначала — попытка реструктуризации долгов (до 120 дней), затем — этап продажи имущества. В целом процедура длится от полугода до полутора лет. Но даже её прохождение не гарантирует полного списания долгов: часть обязательств (например, алименты или штрафы) не аннулируется. А последствия для должника — длительные: плохая кредитная история, ограничения на новые займы, сложности с ведением бизнеса.

Нет доступа — даже когда есть желание

Не менее важно, что многие арбитражные управляющие готовы работать с отсрочкой оплаты или даже бесплатно в социально значимых случаях. Однако действующее законодательство не позволяет таких моделей. Это создаёт парадокс: даже при наличии доброй воли специалистов система остаётся закрытой. Положение об обязательной предоплате делает процедуру невозможной для наиболее уязвимых. Разговор о социальной справедливости теряет смысл, когда государство не позволяет гибких механизмов поддержки.

Имитация вместо реформы

Формально процедура банкротства физических лиц существует. Но её доступность — иллюзия. За пять лет — менее трёх тысяч решений. За это же время количество официальных должников росло ежегодно. Украина рискует превратить этот инструмент в ещё одну "мёртвую норму", которая выглядит хорошо в документах, но не работает в жизни.

Вместо того, чтобы помочь гражданам начать с чистого листа, система заставляет их замыкаться в долговой ловушке. И пока другие страны — от США до Швеции — модернизируют подходы к частному банкротству, Украина остаётся заложником сложных процедур, дорогих входов и нереформированной логики.

Чтобы изменить ситуацию, требуется не только обновление законодательства, но и изменение философии: должник — не преступник. Если государство признает это, оно получит возвращение людей в экономику, снижение тенизации и новый старт для десятков тысяч граждан.