Як виплатити 25-річну іпотеку за 5 років: поради щодо кредитування

Враховуючи знецінення валютних заощаджень та невигідність депозитних ставок, одним з варіантів інвестування є купівля житла. Якщо ж накопичень недостатньо, можна скористатись іпотекою.

Як взяти іпотеку на максимальний термін і виплатити її набагато швидше йдеться у матеріалі Мінфіну.

Після кризи 2008-2009 років ринок іпотеки почав відроджуватися лише зараз. Наразі такі кредити видаються виключно в національній валюті, що виключає ризик “прогоріти” через стрибки курсу. Однак все одно іпотека має такі нюанси, як відстуність стабільності та “гра в довгу”.

“Нинішня іпотека через величину відсоткових ставок не може розглядатися як основний інструмент купівлі житла, але як інструмент отримання відсутньої суми — цілком”, — пише автор.

Як краще скористатися іпотекою?

До прикладу приводитьчя потенційний позичальник, який має 50 тисяч доларів. За ці гроші декілька років тому можна було придбати однокімнану квартиру на вторинному ринку в Києві, але ситуація змінилась. 

Брати іпотеку з мінімальним початковим внеском у 20%, щоб платити її всі 20-25 років із нинішніми ставками — недоцільно. Але цим інструментом можна скористатися інакше. Варто розглянути вторинний ринок, оскільки первинна іпотека має багато особливостей і обмежень, а тому банки її майже не пропонують.

Як пришвидшити погашення?

Майте різні джерела доходу

Починати варто з адекватної оцінки своїх доходів на перспективу. При цьому підходити до оцінки краще максимально критично (консервативно). Розмір доходу необхідно прирівнювати до зобов'язань за кредитом.

Ситуація, коли у позичальника є лише одне джерело доходу, нехай навіть солідне і стабільне, виглядає не дуже надійною. Краще, коли їх два — більш-менш рівнозначних. До прикладу, разом із офіційною роботою було б чудово мати прибуткове хобі або мікробізнес, який генерує стабільний грошовий потік, про нього необов’язково повідомляти банку. Додатковий дохід доцільно спрямувати на погашення випереджуючи графік.

Перший внесок — понад 50%

Оптимальний варіант для іпотеки — зробити вагомий початковий внесок за рахунок власних коштів. Орієнтир — близько 50% від вартості покупки. Тобто, якщо наш позичальник претендує на купівлю житла вартістю до $100 тис, то сума кредиту в такому випадку складе до 1,35 млн грн (за курсом 27 грн/$).

Кредитне навантаження — не більше ⅓ доходу

Щомісячний платіж за кредитом не повинен бути занадто великим щодо розміру доходу. Банки часто орієнтуються на 50% і більше: тобто половина доходу — на кредит, інша половина — на життя. , однак краще, якщо на кредит йтиме не більше третини доходу. Якщо офіційний стабільний дохід позичальника — 30 тис грн на місяць. Тоді оптимальний щомісячний платіж за кредитом — не більше 10 тис грн.

Графік виплати — лише стандартний

Існує ще ануїтетний графік, який передбачає незмінний загальний (тіло + відсотки) щомісячний платіж протягом усього терміну кредитування. Але в цьому випадку ви суттєво переплачуєте за кредитом.

Стандартний графік передбачає погашення рівними частинами саме тіла кредиту. З урахуванням відсотків загальна сума платежу буде максимальною в перші місяці кредиту, а потім зменшуватиметься.

Мінімальна відсоткова ставка

На великих сумах, які позичаються на тривалі терміни, кожен відсотковий пункт виливається в кругленьку суму.

Наразі іпотека видається за лержавною програмою “Доступна іпотека під 7%”, а в уряді пообіцяли знизити відсоткову ставку до 5% річних. Але у ній існують обмеження:

• Максимальна вартість нерухомості, що купується, — 2,5 млн грн;
• Будинок повинен бути новим — введення в експлуатацію не пізніше, ніж 3 роки тому.

Банки пропонують клієнтам ринкову іпотеку з номінальною ставкою не вище 10% річних, однак “на виході” в реальності це  15% річних і більше.

“Найпривабливішими є плаваючі ставки з фіксацією на перший час. У більшості банків цей термін становить 1−2 роки, але в деяких може досягати і 5 років. За цей час треба докласти зусиль, щоб погасити максимально велику частку кредиту”, — зазначає автор.

Максимально можливий термін

Брати іпотеку варто на максимально можливий термін. Це дозволить мінімізувати обов'язковий щомісячний платіж за кредитом. 

Yа 25-30 років іпотеку готовий дати тільки один держбанк — Ощадбанк, а інші банки не хочуть кредитувати довше, ніж на 20 років.

“Отримання іпотечного кредиту — тривалий трудомісткий процес. Основне навантаження пов'язане з оформленням власне застави (іпотеки). При цьому платежі, пов'язані з оформленням, рахуються саме від вартості нерухомості (не кредиту). Тому в деяких випадках, коли потрібно позичити $10−20 тис, яких не вистачає, на короткий термін, варто розглянути/прорахувати варіант швидкого кредиту готівкою”, — резюмували в публікації.

Раніше по темі:

• Майже половина, а точніше 45 %, жителів Києва, обласних центрів та міст-мільйонників хотіли б покращити житлові умови та придбати нове житло.
• В Україні на одного громадянина припадає лише 16 квадратних метрів житлової нерухомості і кожен другий українець потребує покращення житлових умов. Саме тому в Офісі президента пропонують розширити умови іпотечного кредитування.