Продаж боргів ПриватБанку — як це вплине на позичальників

Держбанк реалізував великий портфель проблемних кредитів через електронні торги. На аукціоні 14 серпня 2025 року пул договорів номіналом 5,2 млрд грн пішов із дисконтом — приблизно 1,8% від номіналу. Що це означає для ринку і як діяти боржникам?

Що відбулося на аукціоні СЕТАМ

14 серпня 2025 року відбувся аукціон із продажу прав вимоги за споживчими кредитами фізосіб АТ КБ "ПриватБанк". Стартова ціна дорівнювала загальній заборгованості — 5 203 956 695,69 грн. Мінімальна межа редукціону становила 1,2% від старту (62 447 480,35 грн). Переможна ставка — 93 375 000 грн, що відповідає ≈1,8% від номіналу. Деталі торгів і паспорт активу — у картці лота на СЕТАМ.

Навіщо банк продає "погані" кредити

Банк зобов’язаний формувати резерви під очікувані збитки. Це бухгалтерська оцінка ризику, яка зменшує прибуток, а за потреби — і капітал. Якщо кредит повністю зарезервований, у балансі його економічна вартість прямує до нуля. Продаж таких активів — спосіб звільнити баланс і скоротити витрати на стягнення. Для державного банку це ще й прозорий сигнал ринку: старі "мертві" портфелі відокремлюють від поточної роботи з клієнтами.

Дисконт: що це і від чого залежить

Дисконт — це різниця між номінальною сумою боргу та реальною ціною продажу портфеля. На нього впливають тип кредиту, наявність застави, вік прострочки та ймовірність повернення. Найкраще це видно на двох сегментах:

• Іпотека з заставою. Є ліквідна нерухомість, ризик нижчий, дисконт зазвичай 20–40%.
• Споживчі кредити без застави. Ставка на телефонні контакти й суди, шанс повернення нижчий; типові дисконти — 90–98%.

Портфель, який продав ПриватБанк, складався переважно з дрібних, беззаставних, давніх прострочок. Тому рекордний дисконт логічний: він відображає якість боргу, а не "втрату" мільярдів тут і зараз.

Що це значить для позичальника

Після продажу в Бюро кредитних історій фіксується зміна кредитора. Сам статус прострочки лишається, доки борг не врегульовано. Новий кредитор отримує ті самі права вимоги, що й банк: тіло, проценти, штрафи — у межах договору. Водночас здатність стягнути щось у суді залежить від строків та доказів. Загальна позовна давність — три роки, але суд застосовує її лише за заявою боржника; під час воєнного стану перебіг може бути зупинено або продовжено законом. На практиці нові кредитори частіше роблять масові пропозиції знижок, ніж йдуть у довгі суди.

Як домовлятися вигідно: приклад і податки

Ключ до переговорів — розуміння, що портфель купили з великим дисконтом. Якщо новий кредитор пропонує знижку або списання частини боргу, врахуйте податкові наслідки. Сума прощеного боргу для фізособи — це "додаткове благо": 18% ПДФО + 1,5% військовий збір.

Приклад. Борг за договором — 5 000 грн. Якщо кредитор пропонує списати весь борг, податки складуть 975 грн. Це орієнтир для "справедливої" суми угоди: часто є сенс домовлятися в діапазоні від символічної суми до величини потенційного податкового платежу — і закрити питання з оновленням записи в кредитній історії.

Підсумок для ринку

Продаж портфелів із високими дисконтоми — це нормальна практика очищення балансів. Для позичальників головне — діяти раціонально: перевірити кредитну історію, зібрати документи за договором, зафіксувати комунікацію з новим кредитором і торгуватися. Розуміння логіки аукціону та податкових правил допоможе вийти з боргової паузи без зайвих втрат.

У своїй попередній колонці "Колектори під контролем НБУ — що зміниться для позичальників" Сергій Велікданов аналізував нові правила роботи з проблемними боргами. Нацбанк затвердив зміни до Положення про реєстрацію колекторських компаній (Постанова №113 від 5 вересня 2025 року), які набрали чинності з 15 вересня. Ці норми спрямовані на підвищення прозорості ринку колекторських послуг та покращення якості роботи з боржниками. Тепер, коли ПриватБанк оголосив про масштабний продаж боргів, особливо важливо розуміти, як це вплине на позичальників у контексті нових регуляторних вимог.